1.用定投积攒二宝抚养教育金

张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁,三年左右便会迎来二宝,二宝抚养教育金储备方面需要专款专用,稳健为主。未来孩子出生大概需要8万元的前期准备金,建议采用基金定投的方式,主要投向可以是较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7天年化收益4%~6%,通过复利计算,三年积累8万元,每月只需定投2000元左右,目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。

基金定投更看重长期投资,所以建议张先生能够一直坚持做下去,在考虑到控制风险和通货膨胀的环境下,可将定投资金平均分布在股票、债券、货币和黄金上,选择投资风格稳健的优质基金。虽然短期内市场会有波动风险,但长期坚持,定期调整,假设按照复合收益6%计算,20年后将会达到90万元左右的资金积累。

由于在二宝出生后月支出还会持续扩大。为了增加未来更为充裕的现金流,可以利用闲置房产出租,每月能为家庭提供大概4500元的现金,让前期每个月的结余现金提高到1.3万元,为孩子日后的抚养教育做准备。

对于送孩子去美国留学,按照美国大学4年,每人每年20万来计算,由于两个孩子相差三岁,有三年的间隔,通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买,当孩子在18~20岁的时候,累计的专项资金约为150万元(通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万左右+孩子每年交的分红保险50万左右),再加上理财带来的部分收益合计约160万元,在不影响家庭正常生活的情况下,通过前期的资金合理安排,为孩子将来的出国留学打好基础。

2.家庭成员购买商业保险补充

家庭成员出现大病或者意外急需大量资金,这是每个家庭都有可能面临的风险事件,而张先生夫妇作为家庭的经济支柱,肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务,一旦发生风险,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是他们二人。

建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病保险,缴费期限暂定20年,月交保费合计约1500元。通过每月结余资金也可完全覆盖,一旦发生风险,最高可获得20万元的保险理赔,有效配置了结余资金,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险,这笔资金还会返还给二人作为养老金使用,合计约40万元,随着二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。

此外由于孩子之后要出国留学,可每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期间10年)作为教育储备。

除了孩子教育,还有双方父母的养老保障。建议在为老人养老做准备时,在理财方面钱一定要保证流动性和安全性,收益放最后。老年人生活开支最大的不确定性来自医疗费用,张先生可为双方老人准备5万左右的应急资金。不建议把父母的养老金压在5年,甚至10年以上的理财产品上,如果遇到突发事件需要钱时,就会很尴尬。

除了留存一定的应急资金外,张先生可以把为父母储存的养老金存成3~6个月的定期存款,或者选择货币基金和短期的银行理财产品,最好是购买保本保息的产品,稳着来。

另外,在确保短期流动性足够的前提下,可适当考虑退休老人养老金的收益,选择一些中长期产品。如1~3年定期存款或者是国债,在保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。在中短期资金较完备的基础上,还可配置一些浮动收益的理财产品,从5年左右时间看,定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。

3.巧用信用卡无息贷款买SUV

现阶段中高档SUV包含牌照购置税等需要一次性支付45万元左右,汽车属于易贬值消费品,即买即损,而且升级换代也非常快。虽然张先生有50万元左右的存款,但一次性消耗势必会对家庭造成极大的负担,缺少了应急的资金储备。

由于利率市场化,住房抵押消费贷款上浮约30%,通过房产抵押贷款需要支付的利息过高,通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车,首付30%的车款(约13.5万元),张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动,有的合作车型可享受24期分期0费率等,平稳完成购车计划。