1.先建三个理财篮子

第一是安全篮子。首先是指有3-24个月的家庭花费应急现金。一个家庭要有流动的现金,不论出现什么事情都能够应急。另外人身保险也必须要有,包括健康保险、人寿保险、伤残保险等,建议夫妻互保,不论出现什么问题家庭财务都不会受到影响。

第二是退休篮子。这是为退休后的养老及时做的安排,主要包括养老金、企业年金和自己为退休做的现金储备等。

第三是梦想篮子。梦想篮子必须是在以上两个篮子都安排好的前提下才开始做的规划,主要指旅游、购房购车等大宗消费的现金预备。

2.理财需有规划

理财专家建议中国家庭理财应遵循以下原则

第一,要有长期的规划。比如30年、10年,或者5年、3年都行。规划中,安全是第一位的,所以必要的意外保险、医疗保险都要规划进来。

第二,努力工作,有规律地储蓄。要定期把一定数额的钱储存起来,即使在利率很低的情况下,时间也可以为我们积累财富。

第三,投资不要跑短线,要有长期规划。借钱投资是不可取的理财行为,往往可能陷入负债的窘境。

3.检审现有理财手段

在应对全球经济危机和中国经济调整的双重治理的形势下,理财首要的目标是防范经济萧条导致的收入减少和通货膨胀带来的资产缩水,投资者不得不在保本和增值的双重目标下未雨绸缪。所谓保本其实是在规避目前经济危机带来的大量风险,但是过于保守的策略也许让这种目标化为泡影,因为另一个方面,只有财富的增加才能让居民有较高的抵御风险能力,这有赖于一种较为积极的进攻。

总而言之,投资者如果要让自己尽量减少此轮经济调整的负面影响,让保本和增值获得一个平衡是关键。实现这种平衡自然要关注一下目前我们实现理财的基本手段有哪些,我们需要检审一下,这些理财手段或者理财手段的组合是怎样满足我们的理财目标的。

(1)购买票据型理财产品

票据型理财产品,保守型投资者的首选。投资票据型理财产品的风险较小,且收益较高。投资票据型理财产品面临的最大风险是商业汇票到期无法回收票款,但实际发生的违约风险很小。人民币票据型理财产品的收益率远高于同期限档次人民币定期存款的利率。以某51天期的票据理财产品为例,其预期年收益率超过4%。尤其是前一时期央行执行紧缩的货币政策,对银行贷款规模严格控制,人民币贷款利率特别是票据贴现利率水涨船高,一般平均利率也在5%~7%之间,最高利率甚至超过10%,这使人民币票据型理财产品的收益率逐节走高。

(2)投资债券

债券,稳健型投资者最爱。债市的投资品种是很多的,目前可投资的品种主要有凭证式国债、记账式国债和交易所企业债等。交易所企业债(包括公司债)是最近市场的投资热点。

投资债券市场时,我们要善于捕捉热点,这同投资股票是一样的。企业债中的公司债无疑是近期市场的热点。投资者在选择公司债时,首先要把握好买入时机,在遇到公司债价格波动时,可根据债券的期限、票面利率、市场利率等计算出该券的合理估值区间,在该券进入合理估值区间时择机买入。

(3)投资黄金

黄金,资深玩家的逐利品种。对广大中小投资者来说,投资实物黄金和纸黄金是首选。实物黄金包括金币、金饰和金条等。同样,投资者也可以通过银行办理纸黄金业务,其中有中国银行的黄金宝,工商银行的金行家和建设银行的账户金。

如果投资者平时工作很忙,少有空余时间去理财,再加上投资实物黄金存放不便,与黄金挂钩的银行理财产品优点是理财专家代你操作,风险较小、本金有保障;缺点是收益率有上限。相反,对具有一定资金实力和风险承受能力,且有一定期货知识的投资者来说,做黄金期货也是一个不错的投资选择。