一、4321定律

4321定律适用于家庭理财的资产配置,家庭资产合理配置的比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用保险。

按照该比例对收入进行分配目的在于合理配置家庭资产,管控财务风险。当然,不同家庭有不同的理财目标、风险承受能力、生活质量指标,可在4321定律基础上按需调整,大家领会精神,灵活运用就好。

二、72定律

72定律是复利计算法则,就是把利息和本金放一起投资,利滚利将产生更多收益,资产翻倍的时间就可通过72定律进行计算:

本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年收益率(%)

比如:投资30万元在一只每年平均收益率12%的基金上,资产翻倍时间约需72/12=6年。在年收益率12%前提下,6年后30万本金将变成60万。同理,假如基金年回报率为9%,则本金翻番需要8年,以此类推。

三、31定律

31定律指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。

比如,家庭月收入3万元,月供数额的上限最好为1万元,一旦超过这个标准,家庭资产比例结构发生变化,面对突发状况的应变能力则会有所下降,生活质量也会受到严重影响。按照31定律推算可以承担什么价位的房子作为购房依据,有助于长期保持良好稳定的家庭财务状况。这条定律能大大降低让你沦为房奴的可能性。

四、80定律

大家都知道,股票是高风险投资。将资产中的多大比例用于股票投资,除了你个人主观上对风险承受的意愿,还不得不考虑你客观的风险承受能力。决定一个人客观风险承受能力的因素有很多,比如收入水平、年龄、家庭状态、资产规模,等等。而80定律,则是针对年龄这一项来说的。

具体来说,80定律用于计算在不同年龄中,股票投资在财产的配置比例,是一种非常简单直观的风险管理手段。具体公式为:

资产中投资于股票的比例=(80-你的年龄)*100%

随着年龄的增长,人们抵抗风险的能力相应降低,80定律便是据此给出一个大致的经验比例。也就是说随着年龄的增大,股票投资在总投资中的占比应该随之下降。需要特别指出的是:80定律计算出的比例,所用基数是总资产;而4321定律所说的40%用于投资的这个比例,则是以家庭收入为基数。

五、双10定律

双10定律是关于家庭保险投资的比例设置。具体是指:保险额度不超过家庭收入的10倍,家庭总保费支出约占家庭年收入10%。

举个例子,一个年收入10万的白领,他的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下,在能力范围内可买足100万元额度,能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%,与4321定律的财产配置结构也相互吻合。

这条定律对投保有双重意义,一方面是保费支出不要超出能力范围以外,有助于帮助我们规划合理的保费限额;另一方面是衡量选择的保险产品是否合理,简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。