大学生创业小额贷款困难,主要表现为银行贷款申请困难。虽然银行融资目前仍是我国企业外源融资主要渠道,大约占我国企业外源融资的90%。但银行贷款并没有在大学生创业贷款中发挥应有的作用。目前大学生创业融资的首要途径是亲情融资,即依靠家庭出资或向亲朋好友借款。大学生向银行申请创业贷款,面临着没有担保、手续复杂、贷款金额少等诸多障碍,因而造成银行贷款比重较低。那么,大学生创业小额贷款需要注意的问题:

(一)创业贷款涉及部门多,审批周期长,程序复杂

由于大学生创业贷款往往具有政策性,因而涉及部门比较多,办理创业贷款往往涉及着人社部、财政部、商业银行等多个部门,贷款要经过申请、征信考察、项目考察、项目审评、担保评估、项目审批、银行审核等七个环节,审批手续复杂,等待周期长。大学生创业贷款所需资金往往具有需求量小、期限短、频率高等特点,而审批手续的复杂化就导致了大学生创业的时间、费用成本增加。目前商行对大学生创办在中小企业的贷款利率一般上浮20%~30%,加上评估费、担保费等,造成融资成本高达12%,这样就比一般6%的贷款利率高出了一倍。

(二)政策性扶持与商业化运作存在矛盾,政策扶持难以落实

大学生创业贷款采取以政府担保为基础,商业化审贷的模式,即在政府设立担保基金的前提下,由经办的商业银行向具备条件的大学生创立项目,提供贷款支持四。商业银行以营利为目的,放贷需要企业提供财产抵押和保持良好的信用,以此预防贷款风险,降低不良贷款、坏账发生的概率。而大学生刚毕业或仍在校学习,一般没有可供抵押的财产,加上创业风险较大,信用一时无法保证。